Verzekeringen voor Ondernemers
Als ondernemer ben je zelf verantwoordelijk voor je bescherming. In deze gids leggen we uit welke verzekeringen er zijn, welke je nodig hebt, en wat ze kosten.
Waarom verzekeren?
Als werknemer word je beschermd door je werkgever: bij ziekte krijg je doorbetaald, bij fouten is je werkgever aansprakelijk. Als ondernemer valt die bescherming weg. Een goede verzekering voorkomt dat een fout of tegenvaller je financieel ruïneert.
1. Aansprakelijkheidsverzekering Bedrijven (AVB)
De AVB is de meest aanbevolen verzekering voor ondernemers. Deze verzekering dekt schade die je per ongeluk veroorzaakt aan anderen tijdens je werk.
- Wat dekt het: Schade aan personen of eigendommen van derden door jouw werkzaamheden
- Voorbeeld: Je morst koffie op de laptop van een klant, of iemand struikelt over je gereedschap
- Kosten: €5-15 per maand (afhankelijk van je sector)
- Aanbevolen voor: Alle ondernemers
De AVB is je basisbescherming
De AVB is relatief goedkoop en beschermt je tegen de meeste schadegevallen. Dit is de eerste verzekering die je als ondernemer zou moeten afsluiten.
2. Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)
De BAV dekt schade die ontstaat door fouten in je werk. Dit is vooral belangrijk als je advies geeft of diensten levert.
- Wat dekt het: Financiële schade door verkeerd advies, fouten in je werk, of gemiste deadlines
- Voorbeeld: Je maakt een fout in een belastingaangifte voor een klant, waardoor die een boete krijgt
- Kosten: €15-50 per maand (afhankelijk van je sector en omzet)
- Aanbevolen voor: Adviseurs, consultants, IT'ers, zorgverleners, accountants
3. Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)
De AOV is de belangrijkste maar ook duurste verzekering. Als je door ziekte of een ongeluk niet meer kunt werken, heb je als ZZP'er geen recht op een uitkering — tenzij je een AOV hebt.
- Wat dekt het: Inkomen als je door ziekte of ongeval niet kunt werken
- Kosten: €150-400 per maand (afhankelijk van je gewenste uitkering en eigenrisicoperiode)
- Eigenrisicoperiode: De periode dat je zelf betaalt voordat de verzekering uitkeert (vaak 30, 60 of 90 dagen). Langere periode = lagere premie.
- Aanbevolen voor: Alle ZZP'ers, vooral als je de enige kostwinner bent
AOV-premie is fiscaal aftrekbaar
De premie voor een AOV is aftrekbaar van je belastbare winst. Dit maakt de verzekering effectief zo'n 30-40% goedkoper, afhankelijk van je belastingschijf.
Overige verzekeringen
Rechtsbijstandverzekering
Dekt juridische kosten bij geschillen met klanten, leveranciers of de overheid.
- Kosten: €10-25 per maand
- Aanbevolen voor: Ondernemers die veel met contracten werken
Inboedel- / inventarisverzekering
Dekt schade aan je bedrijfsinventaris door brand, diefstal of waterschade. Vooral relevant als je dure apparatuur of voorraad hebt.
- Kosten: €5-20 per maand
- Aanbevolen voor: Ondernemers met fysieke inventaris of dure apparatuur
Welke verzekeringen per sector?
Freelancer / kenniswerker (IT, marketing, advies)
- AVB — essentieel
- BAV — sterk aanbevolen
- AOV — aanbevolen
Vakman (bouw, installatie, techniek)
- AVB — essentieel
- Inventarisverzekering — voor gereedschap
- AOV — sterk aanbevolen (fysiek werk = hoger risico)
Zorgverlener
- AVB — essentieel
- BAV — essentieel (medische fouten)
- AOV — sterk aanbevolen
E-commerce / webshop
- AVB — essentieel
- Inventarisverzekering — voor voorraad
- Rechtsbijstand — aanbevolen
Tips bij het afsluiten
- Vergelijk altijd meerdere aanbieders — premies kunnen sterk verschillen
- Let op de dekking, niet alleen de prijs — een goedkope verzekering die niet uitkeert is waardeloos
- Check de eigenrisicoperiode bij een AOV — een langere periode bespaart flink op premie
- Vraag om een pakketkorting — veel verzekeraars geven korting als je meerdere verzekeringen combineert
- Premies zijn aftrekbaar — zakelijke verzekeringspremies mag je aftrekken van je belastbare winst
Klaar om te beginnen?
Maak een gratis account aan en krijg een persoonlijk stappenplan op basis van jouw situatie.
Start gratis